Šetření, spoření a investování.
Asi všichni jsme už slyšeli větu "musíš víc šetřit" nebo "dej peníze na spoření", případně "začni konečně investovat". Na první pohled tyto věty mohou znít významově podobně - neutratit všechno a něco peněz si odložit stranou. Rozdíly přitom nejsou jen slovíčkařením, ale ve skutečnosti jde o úplně odlišné přístupy k penězům. A právě v tom bývá občas zmatek, na který se pojďme společně kouknout.
Šetření, spoření a investování jsou tři různé cesty, jak naložit se svými financemi. Každá má jiný účel, jinou míru bezpečí i jiné výsledky. V tomhle článku si ukážeme, co se za těmi třemi slovy opravdu skrývá a proč je dobré mít jasno. Protože právě od toho, jak s penězi zacházíme, se odvíjí, jestli budeme mít jen plnou kasičku, nebo jednou třeba i zajištěnou finanční nezávislost.
V tomhle článku si tyto pojmy rozebereme
-
Šetření jako okamžitý způsob, jak generovat přebytky a neutratit vše
-
Spoření jako vytváření rezervy na základě pravidelného šetření
-
Investování jako cesta k dlouhodobému růstu majetku.
Všechny tyto pojmy patří do základního finanční vzdělání, které se ale dnes bohužel na školách neučí. Nejde tak ani o samotné definice, které ve finále nejsou důležité, ale o základní návyky, které bychom měli mít vybudované všichni.
Šetření
Šetření je úplný základ finanční gramotnosti. Znamená to jediné – dokázat mít příjem vyšší než výdaje a část peněz si odložit stranou. Nezáleží na tom, jestli je dáte na spořicí účet, do investic nebo klidně pod matraci. Samotné šetření je jen schopnost vytvářet přebytky.
Pokud to zvládáte, gratuluji. Pokud ne, čeká vás dřív nebo později problém. V Česku je to bohužel běžný jev a máme zde značné mezery. Podle 👉
průzkumu časopisu Forbes (2025) zhruba polovina lidí nedokáže ušetřit ani dva tisíce korun měsíčně. Často proto, že utratí všechno, co vydělají, nebo jednoduše proto, že nikdy nepracovali s rodinným rozpočtem.
Z vlastní zkušenosti vím, že bez evidence příjmů a výdajů je šetření mnohem těžší. Já osobně si svoje příjmy sleduji pravidelně od roku 2015 a výdaje s investicemi od začátku roku 2023. A to v obyčejném Excelu, který mi bohatě stačí. Jakmile jednou máte dlouhodobý přehled (a je jedno jestli v aplikaci, na papíře, nebo Excelu) čísla vás bez emocí konfrontují s realitou. Toto dokáže otevřít oči a jednoznačně to doporučuji úplně každému.
Šetření je zkrátka zdravý základ, pokud chcete investovat nebo přemýšlíte o finanční nezávislosti, tak bez schopnosti šetřit to nelze. Na papíře tato schopnost možná vypadá jednoduše, ale v reálném životě je to těžší, než vypadá. Sám mám negativní zkušenosti s inflací životního stylu, což je černá díra na peníze v případě zvyšování příjmu a zabiják šetření (👉 Inflace životního stylu ).
Přitom šetřit, nebo zvýšit generované přebytky, lze dvěma základními cestami:
📌 Zvýšení příjmu
- Vyjednat si vyšší plat ( Často nejrychlejší, pokud máte výsledky a argumenty).
- Změnit práci ( Posunout se tam, kde je vyšší ohodnocení.)
- Vedlejší příjem ( Freelancing, brigáda, drobný byznys.. )
- Pasivní příjem (Často nejpomalejší - Investice, pronájem .. )
📌 Snížení výdajů
- Fixní náklady ( Refinancovat hypotéku, najít levnější pronájem, snížení výdají na složenky ..)
- Variabilní náklady ( Omezit restaurace, preferovat MHD, zrušit předlatné typu Netfilx ...)
Nakonec šetření je ale víc než jen příprava na investování. Je to i základní zodpovědnost vůči sobě, rodině a závazkům. Protože tzv. "černé labutě" – nečekané události – potkají dříve či později každého. A otázka je, jestli budete připraveni.
Spoření
Když dokážete ušetřit peníze, je vhodné se dále zaměřit na pravidelnost. Ušetřit jednou za půl roku pár tisíc je skvělé, ale ideální je, abychom to dokázali dělat každý měsíc. A následně pak tyto peníze někdě shromaždovat - tuto schopnost, kdy díky šetřením dokážete pravidelně ukládat nějakou finanční částky do úspor, chápu já osobně jako schopnost spořit.
Moje osobní motivace pro spoření je v těchto třech oblastech:
Finanční rezerva (Na těžké časy jako pojistka, 👉 Finanční rezerva )
Peníze na plánované větší budoucí výdaje (Dovolená, svatba, nové auto atd..)
Prostředky na investování (Peníze, které nebudeme v dohledné době potřebovat)
Velká chyba, kterou jsem udělal opakovaně, je mít všechny tyto peníze pohromadě. Pak totiž snadno sáhnete na rezervu s tím, že "stejně ji jen půjčím na auto" a rezerva přestane plnit svůj hlavní účel. Proto doporučuju mít mezi těmito penězi nějakou bariéru a oddělení.
V dnešní době je plno možností jak tyto peníze oddělit, i třeba v rámci jednoho spořícího účtu. Jde o tzv. obálky, která sám využívám. Vedle možnosti obálek na spořícím účtu, je zajímavá i alternativa v podobě samostatných účtu - dnes už plno bank nabízí bezplatné běžné účty a je celkem bežné, mít založené více účtů v rámci jedné banky, dokonce i v různých měnách. Možnosti jsou dnes v tomto bohatší než dříve a byla by škoda je nevyužít - jako barieru, pro oddělení penež definující účel, za jakým je spoříme. Určitě lepší, než mít všechny tyto peníze na jednom účtu.
Spoření je tak vlastně o dvou věcech: pravidelnosti a disciplíně. Kdo zvládne obojí, má pevný základ pro finanční stabilitu i pro další krok – investování.
Investování
Investování je další krok po šetření a spoření. Jakmile máte dostatečnou finanční rezervu a zvládáte odkládat peníze na větší plánované výdaje, je čas začít přemýšlet, jak své prostředky ochránit před inflací a jak je dlouhodobě zhodnotit. Pokud byste ale chtěli investovat bez těchto základů, hrozí, že se vám portfolio zhroutí jako domeček z karet.
Ale opět, nebudu přehnaně poučovat tam, kde jsem sám opakovaně selhal. Viz. jeden z mých předchozích článků 👉 Finační rezerva (osobní zkušenost). Jen prosím, berte předchozí doporučení opravdu vážně a bez dostatečné finanční rezervy se do investování nepouštějte, alespoň do té doby, než si vybudujete dostatečnou finačnní rezervu.
Primárním důvodem, proč by jste měli uvažovat o investování (v kontextu dostatečné finanční rezervy a generování přebytku na pravidelné bázi) je ochrana a zhodnocení Vašich prostředků. Protože peníze dělají peníze a může zde nastoupit i kouzlo v podobě složeného úročení (které i Albert Einstein označil jako osmý div světa).
Nechat tak všechny peníze na spořícím účtu může dávat smysl, ale spíše pouze pro finanční rezervu a úspory, které budete v horizontu let (a méně) potřebovat. Pokud ale dokážete generovat peníze i nad tento rámec a část penež dokážete dlouhodobě postrádat, dává smysl je ochránit před inflací (👉 Inflace a její vliv) a zajímat se i o jejich zhodnocení - třeba s cílem dosáhnout jednou dostatečného zajištění na důchod nebo finanční nezávislosti.
Dobrá zpráva je, že dnes už nepotřebujete stovky tisíc. Investovat můžete i s pár tisíci korun, záleží jen na zvoleném aktivu. Možností je spousta, vždy ale nesou určité riziko.
📌 Konzervativní investice (nízké riziko, nižší výnos)
-
státní dluhopisy (výnos blízký inflaci),
-
fondy peněžního trhu.
📌 Středně rizikové investice (dlouhodobě překonávají inflaci)
-
dluhopisové fondy a firemní dluhopisy,
-
nemovitostní fondy / REITs,
-
diverzifikované podílové fondy a globální ETF.
📌 Vysoce rizikové investice (vyšší riziko, vyšší výnos – dlouhodobě)
-
individuální akcie,
-
ETF na akciové indexy (S&P 500, MSCI World…),
-
komodity (zlato, stříbro, ropa).
📌 Alternativní investice (spekulativní, velmi rizikové)
-
kryptoměny (Bitcoin, Ethereum),
-
startupy, private equity,
-
umění a sběratelství.
Investování je ale vždy běh na dlouhou trať. U akcií počítejte dokonce ideálně s horizontem 15+ let. A nikdy neinvestujte peníze, které můžete brzy potřebovat. Jinak hrozí, že je budete nuceni vybrat právě v době poklesu a realizujete tak ztrátu. Žádná investice není bez rizika. To ale neznamená, že byste se jí měli bát. Znamená to, že potřebujete plán, disciplínu a dlouhodobý horizont.
Jak to dělám já?
Moje finanční rezerva je nyní nastavená na 200 tisíc korun – částku jsem nedávno navýšil kvůli inflaci tak, aby pokryla minimálně šest měsíců chodu domácnosti. Peníze držím odděleně na spořicím účtu v obálce "finanční rezerva". Momentálně jsem mírně pod cílem, ale postupně ho dorovnávám.
Druhou obálku na spořícím účtě mám pro dovolené. Každý měsíc tam automaticky posílám 8 tisíc korun. Díky tomu můžeme platit rodinné výlety a dovolené bez výčitek a hlavně bez sahání do rezervy. Zhruba do roku 2022 jsem byl zvyklý platit dovolené z finanční rezervy a několikrát jsem tak naší rezervu celou vyluxoval. Ale měli jsme štestí a nepotkali nás v té době žádné nečekané výdaje - nyní už to ale takto nedělám a na dovolenou odkládám každý měsíc peníze stranou. Letos byla první rodinná letní dovolená, kterou jsem tímto způsobem zaplatil celou a doufám, že další roky to takto bude pokračovat. Ale už nyní přemýšlím o navýšení na 10tisíc měsíčně, zatím jsem se k tomu ale neodhodlal.
A poslední třetí obálka na spoříčím účtu je dlouhodobé spoření na nákladnější věci - přemýšlím nad koupí nové motorky a v následujících několika letech mě bude čekat výdaj i na nové auto. Vedle toho z této obálky financujeme i menší rekonstrukce našeho domu a stavební materiál. Toto je moje nejmladší obálka a posílám do ní přebytky na konci měsíce. Nemám pro ni pevnou cílovou částku a možná ji časem rozdělím na konkrétnější účely.
Tohle všechno beru jako spoření a rezervu, nikoliv investování. Na investice mám vyhrazenou samostatnou částku 25 tisíc korun měsíčně, která odchází hned po výplatě. Směřuji je do celosvětových tržních ETF a beru je jako nedotknutelné. Pokud je potřeba něco krátit, snižuju příspěvek na dovolené nebo do třetí obálky – investice nechci oslabovat, protože jsou klíčem k mému dlouhodobému plánu.
Shrnutí mého spoření a investic, dle priority:
1️⃣ Finanční rezerva a případné dorovnání částky (cílově 200 tisíc, obálka na spoříčím účtu)
2️⃣ Investování - 25tisíc korun měsíčně (Celosvětové tržní ETF, posílám na investiční účet)
3️⃣ Dovolené - 8tisíc měsíčně (obálka na spoříčím účtu)
4️⃣ Ostatní spoření - přebytky na konci měsíce (obálka na spořícím účtu)
Toto ale berte pouze pro inspiraci - to co vyhovuje mě, nemusí vyhovovat Vám. Navíc je to systém, který se postupně vyvíjí tak, aby mi seděl co nejlépe a nemůžu vyloučit ani budoucí změny. Ale věřím, že ukázka mého systému může pomoct ukázat, jak k financím přistupovat odpovědně a mít pod kontrolou i to, co se zdá vzdálené.
Ale ve finále si svojí cestu musí najít každý sám.
Tak ať je ta Vaše úspěšná!