Jak dosáhnout finanční nezávislosti (FIRE): Finanční plán

5️⃣ Vytvoření finančního plánu

Pokud tedy navážeme na předchozí článek, měli byste už vědět, na jakou formu FIRE cílíte (bod 1), znát své příjmy a výdaje (bod 2), mít vytvořenou finanční rezervu (bod 3) a mít alespoň základně optimalizovanou míru úspor (bod 4). Pokud jste se dostali až sem, tak gratuluji. Většina lidí se přes tyto základy totiž nikdy nedostane.

Jakmile na tyto otázky odpovíte, FIRE se začne měnit z myšlenky na konkrétní čísla. Tím získáte kostru svého finančního plánu. Všechny tři otázky si ale pojďme rozebrat detailněji.

Kolik potřebuji?

Na tuto otázku se dá odpovědět pomocí pravidla 4 %, které vychází z 👉Trinity Study. Ta na historických datech ukázala, že při vhodně nastaveném investičním portfoliu je možné dlouhodobě vybírat přibližně 4 % ročně, aniž by došlo k vyčerpání kapitálu.

Je ale fér dodat, že jde o model založený primárně na historických datech z amerického trhu a nikoli o garanci budoucího vývoje. V praxi se proto pravidlo 4 % bere spíše jako orientační vodítko než pevné pravidlo. Řada navazujících studií jeho závěry sice potvrzuje, ale zároveň ukazuje, že výsledky se mohou lišit podle konkrétní situace a zvoleného portfolia.

Pravidlo 4 % zjednodušeně:

• Svůj roční požadovaný příjem vynásobte číslem 25 

Případně měsíční požadovaný příjem vynásobte číslem 300 (25 x 12). Pokud chcete například 600 000 Kč ročně pasivního příjmu (50 000 Kč měsíčně), potřebujete přibližně investiční portfolio ve výši 15 milionů korun. Tohle číslo je váš cíl. A máte odpověď na první otázku. Takhle jednoduché to může být.

Kolik odkládám?

Druhá otázka je klíčová – kolik jste schopni pravidelně odkládat. A tady je potřeba být k sobě upřímný. Nejde o ideální scénář ani o to, kolik byste chtěli odkládat. Jde o realitu, kterou jste schopni dlouhodobě udržet. A pokud je to nula, je to v pořádku. Každý někde začíná.

Právě tato částka je motor celého systému a zároveň páka, kterou můžete nejvíce ovlivnit. Na rozdíl od výnosu trhu, který pod kontrolou nemáte, výši svých úspor ovlivnit můžete – a to výrazně.

Já osobně se snažím dlouhodobě pohybovat kolem 30 % míry úspor. V roce 2025 se mi podařilo investovat 28,9 % svých příjmů – sice lehce pod mým cílem, ale nepovažuji to za kritické. Těchto čísel jsem ale nedosáhl hned. Trvalo mi zhruba čtyři roky, než jsem se na tuto úroveň dostal.

Největší výzva u této otázky je najít rovnováhu mezi přítomností a budoucností. Nechtěl jsem jít na maximum za cenu toho, že to dlouhodobě nevydržím. Klíčem není maximum, ale udržitelnost. Sám jsem začínal první roky na 15 % spořící míry a až teprve postupně jsem dokázal přejít na vyšší míru úspor.

Jak dlouho mi to bude trvat?

Jakmile znáte cílovou částku a víte, kolik jste schopni pravidelně odkládat, dostáváte automaticky odpověď i na poslední otázku – čas. A právě tady přichází moment, který může být pro řadu lidí nepříjemný. Výsledek totiž většinou nebude "za pár let". Bavíme se spíše o horizontu desítek let.

Například: Pokud investujete 15 000 Kč měsíčně při průměrném výnosu 6 %, na částku kolem 15 milionů se můžete dostat přibližně za 30 let. Ta pak podle pravidla 4 % odpovídá zhruba 50 000 Kč měsíčně.

Jakmile víte, kde jste a kam chcete dojít, můžete začít upravovat trasu. Zrychlit tempo, vyhnout se slepým uličkám, případně si najít efektivnější cestu. Bez téhle první verze by ale nebylo co zlepšovat. A právě v tom je její největší hodnota.

Já jsem se postupně dostal z původních 28 let na aktuálních 17 let. A z toho mám dnes už více než 4 roky za sebou. Během let jsem zvýšil míru úspor, navýšil příjmy a zbavil se finančních produktů, které mi nedávaly smysl. Výsledkem je zkrácení celé cesty o 11 let. To je rozdíl, který stojí za tu námahu. A v optimalizaci pokračuji i nadále – reálně očekávám, že se dostanu někam k 15 letům.

Výsledný čas bude vždy záviset na třech faktorech:

• Kolik pravidelně investujete
• Jakého zhodnocení dosahujete
• Jak dlouho dokážete vydržet

První faktor máte plně pod kontrolou. Druhý jen částečně. Třetí rozhoduje.

Možná vás ale překvapí, jak velký rozdíl dokážou udělat relativně malé změny. Vyšší míra úspor může zkrátit cestu o roky. Naopak přerušení investování nebo špatné načasování výběrů ji může i výrazně prodloužit.

Když jsem si tenhle výpočet dělal poprvé, byl to pro mě docela střízlivý moment. Z prvotního zklamání ale vzniklo něco důležitého – najednou jsem měl konkrétní číslo i časovou osu. A to byl pro mě zlom. Najednou to přestalo být abstraktní.

Co má finanční plán obsahovat:

• Cílová částka (např. 15 mil.)
• Aktuální stav (kolik máme dnes)
• Měsíční investice (míra úspor a částka)
• Očekávaný výnos (klidně konzervativně 5–7 %)
• Čas za jak dlouho se dostaneme k cíli

Shrnutí

Finanční plán je mapa, která vás má dovést k cíli – finanční nezávislosti. Bez toho, abyste se do ní podívali a vytvořili si první představu o cestě jen těžko vykročíte správným směrem. Pro mnoho lidí je ten první pohled nepříjemný. Často jde o tvrdý kontakt s realitou. 

Přesto je to krok, který nejde obejít. Bez něj totiž stavíte jen vzdušné zámky.

Ale ve finále si svojí cestu musí najít každý sám.

Tak ať je ta Vaše úspěšná!