FIRE - Moderní varianty

5️⃣ Coast FIRE

Moje osobně nejoblíbenější varianta, na kterou jsem narazil až poměrně nedávno. Přestože bývá často přehlížená, pro mladé lidi může být mimořádně chytrá. V češtině se někdy popisuje jako efekt "sněhové koule". Princip je jednoduchý: na začátku investiční cesty vyvinete maximální úsilí. Spoříte a investujete co nejvyšší část příjmu, často velmi agresivně. Po určité době ale přestanete přikládat další kapitál a necháte už jen pracovat čas a složené úročení.

Klíčové jsou dvě proměnné – výše počátečního kapitálu a délka horizontu. Coast FIRE tedy stojí především na čase. Úvod je náročný, někdy až nepříjemně. Později však už jen sledujete, jak se investice samy zhodnocují. Sněhovou kouli uplácáte nahoře a pak ji jen pustíte z kopce.

Dlouhodobé statistiky akciových trhů ukazují, že při rozumné diverzifikaci se kapitál historicky přibližně zdvojnásobil zhruba každých sedm až deset let. Není to garance, ale orientační rámec. A právě na této kombinaci času a složeného úročení je Coast FIRE postavený. Pro mladé lidi s dlouhým horizontem může být tato strategie překvapivě efektivní, ale pokud zvládnou tvrdý začátek.

Příklad

Představte si, že je vám 22 let, právě jste dokončili školu a rozhodnete se jít cestou Coast FIRE. První dva roky budete spořit opravdu agresivně - většinu toho, co vyděláte. Pro mladého člověka bez závazků je extrémnější spoření ale výrazně snazší, než třeba pro rodiče s dětmi. Okolí navíc obvykle toleruje skromnější životní styl mladých lidí více, než u lidí ve čtyřiceti.

Váš čistý nástupní příjem je 32 000 Kč měsíčně (což odpovídá zhruba mediánu 41 000 Kč hrubého). Dokážete investovat 22 000 Kč měsíčně. To znamená spořicí míru kolem 68 %. Pro Coast FIRE je typické rozpětí zhruba 50–80 %, takže jste spíš na jeho tvrdší hraně.

Za dva roky tak investujete celkem 528 000 Kč (24 × 22 000 Kč) a končíte. Budou to náročné dva roky, bez iluzí. Po jejich skončení ale přestanete investovat úplně. Těch 22 000 Kč měsíčně si necháte pro sebe a kapitál ponecháte dál zainvestovaný v akciích. Od té chvíle už hraje hlavní roli čas. Pokud by se investice dlouhodobě zhodnocovala průměrným tempem kolem 8 % ročně (zjednodušený model odpovídající zdvojnásobení přibližně každých sedm let), vývoj by mohl vypadat takto:

• 2.rok: ~ 528 000 Kč (konec investování)

• 9.rok: ~1 056 000 Kč

• 16. rok: ~2 112 000 Kč

• 23.rok: ~4 224 000 Kč

• 30 rok: (v 52 letech věku): ~8 448 000 Kč

Při použití pravidla 4 % ročního výběru by 8,4 milionu korun mohlo generovat zhruba 28 000 Kč měsíčně. Přitom jste vložili pouze 528 000 Kč – tedy asi 6 % výsledné částky. Zbytek je práce času a složeného úročení. A pokud byste kapitál nechali růst dalších sedm let, tedy do 59 let, dostanete se zhruba na 16,9 milionu korun. To už odpovídá potenciální měsíční rentě přes 56 000 Kč při stejném výběrovém pravidle.

Je ale fér dodat, že realita nebude tak hladká jako model. Největší riziko Coast FIRE není trh, ale investor, který kapitál předčasně vybere nebo nevydrží první větší propad. Trhy kolísají, přijdou propady i dlouhé období stagnace. Coast FIRE stojí na tom, že tyto výkyvy vydržíte a do složeného úročení nezasáhnete. Bez dlouhého horizontu a psychické odolnosti tahle strategie nefunguje.

Coast FIRE není zázračná zkratka a rozhodně není bez obětí. Pro mladé lidi bez závazků ale může být velmi silnou strategií. Já osobně jsem na prahu čtyřicítky a s rodinou už by takto agresivní začátek nebyl realistický ani fér. Ve dvaceti je to jiný příběh.

Pokud ale začnete dostatečně brzy, může jít o jednu z nejchytřejších a zároveň nejrealističtějších cest k finanční svobodě. Dává smysl hlavně těm, kteří nechtějí celý život maximalizovat příjem a honit vyšší výplatu, ale raději si vybudují kapitál, který jim časem dá větší svobodu a volnost.

6️⃣ Slow FIRE

Druhá, modernější varianta finanční nezávislosti je založená na kompromisu. Nejde o extrémní šetření ani o radikální změnu životního stylu. Jde o dlouhodobé a systematické budování majetku bez výrazného tlaku na každodenní život. Člověk se nevzdává přítomnosti ve jménu budoucnosti, ale zároveň budoucnost nepřehlíží. Je to vyvážená cesta – méně bolestivá, zato pomalejší.

Sám touto cestou jdu, jen o něco dynamičtěji, než bývá u Slow FIRE běžné. Snažím se každý měsíc investovat přibližně 30 % svého příjmu. Přesto nemám pocit, že bych tím sebe nebo rodinu výrazně omezoval. Jezdíme na dovolené, vyrážíme na výlety, občas si něco koupíme pro radost a děti rozhodně nestrádají. Neznamená to ale, že je u mě všechno dokonale. Ne každý měsíc investuji tolik, kolik bych chtěl. Výjimečně musím totiž sáhnout i do finanční rezervy (👉 Finanční rezerva). V dalším měsíci ji pak ale doplním, i když to někdy znamená nižší investici daný měsíc. Tak vypadá ale moje realita – ne tabulkový model.

Příklad

Je vám 30 let, jste mladá rodina a oba máte zhruba průměrný příjem. Dohromady vám po zdanění zůstává přibližně 65 000 Kč měsíčně. Začnete uvažovat o Slow FIRE a zjistíte, že jste schopni dlouhodobě odkládat 15 % rodinného příjmu – tedy asi 10 000 Kč měsíčně. Tyto peníze pravidelně investujete do široce diverzifikovaných globálních ETF. Ne spekulace, ne stock-picking. Prostě systematické investování každý měsíc.

Patnáctiprocentní míra úspor není pro každého samozřejmost, ale pro většinu dvoupříjmových domácností bez extrémních závazků je dosažitelná. Obvykle stačí projít rozpočet, odstranit zbytečné výdaje a nastavit priority. Stále můžete jezdit na dovolenou, koupit dětem hračky a občas si zajít do restaurace. Po několika měsících si na nový režim zvyknete a přestanete ho vnímat jako omezení.

Při dlouhodobém průměrném zhodnocení 8 % ročně (historický průměr akciového trhu, nikoli garance) vychází model přibližně takto:

• 1. rok: ~130 000 Kč

• 3. rok: ~420 000 Kč

• 10. rok: ~1,9 mil. Kč

• 20. rok: ~5,9 mil. Kč

• 30. rok: ~14,7 mil. Kč

Za 30 let vložíte ze svého celkem 3,6 milionu korun a zbytek (přes 11 milionů) vytvoří složené úročení. To je rozdíl mezi spořením a investováním. Z celkové částky 14 682 000 Kč lze při konzervativním výběru (okolo 4 % ročně) čerpat přibližně 587 000 Kč za rok, tedy necelých 49 000 Kč měsíčně. To už je příjem, který dokáže pokrýt velkou část běžných výdajů nebo vám dát výraznou svobodu v rozhodování. 

Veškerá čísla jsou ale spíše teorií a v praxi je zhodnocení 8% spíše pozitivní scénář, navíc bez započtené inflace. Ve skutečnosti jsou trhy volatilní a investor může zažít i desetiletí stagnace. To ale nic nemění na mechanismu, který jsem chtěl vystihnout a přiblížit Vám tak Slow Fire.

Pro koho Slow Fire je? 

✔️ Pro lidi s dostatkem času a stabilním příjmem - čas je klíčem, příjem palivo.
✔️ Pro ty, kteří zvládnou dlouhodobou disciplínu - trvalé nastavení výdajů pod úrovní příjmů.
✔️ Pro lidi, kteří nechtějí kariéru zcela opustit - ale mít větší svobodu a možnost sundat nohu z plynu.
✔️ Pro ty, kdo si dokážou počkat na finanční nezávislost - trpělivost je součástí strategie.

Tato forma finanční nezávislosti patří k nejrozšířenějším, i když si ji mnoho lidí takto nepojmenovává. Je to realistická cesta mezi extrémy – mezi bezstarostným utrácením dnes a životem odloženým "až na potom". Lidé, kteří ji volí, nedělají velká gesta. Prostě rozumně spoří, pravidelně investují a zbytečně se nezadlužují. Majetek pak neroste skokově, ale vytrvale.

Není to efektní příběh o rychlém zbohatnutí. Je to kombinace matematiky, času a disciplíny. A právě proto dává smysl hlavně rodinám nebo lidem s dlouhodobými závazky, kteří chtějí budovat budoucnost, ale zároveň žít plnohodnotný život už dnes, bez extrémního šetření a permanentního tlaku.

Ale ve finále si svojí cestu musí najít každý sám.

Tak ať je ta Vaše úspěšná